O planejamento previdenciário é uma estratégia que pode garantir uma aposentadoria tranquila e segura.
Investir tempo e um pouquinho de dinheiro em um planejamento previdenciário adequado pode garantir um futuro sem surpresas.
Neste post especial vamos falar para vocês da importância desse tipo de solução e por que vale a pena fazer esse investimento.
Oh… com certeza, fazer um planejamento previdenciário pode ser uma das melhores decisões que o segurado do INSS pode tomar para garantir um futuro financeiro melhor.
1. O que é o planejamento previdenciário?
Sem muita volta, um planejamento previdenciário é uma estratégia para alcançar o melhor tipo de aposentadoria.
O profissional que fizer o planejamento vai fazer a análise detalhada de questões como idade, tempo de contribuição, expectativa de vida e outros fatores que podem afetar a renda na aposentadoria.
Pode ainda, envolver o estudo e a análise dos diferentes meios de previdência disponíveis:
- previdência social;
- planos de previdência privada;
- outros tipos de investimentos.
Como esse assunto possui várias possibilidades, vamos focar no planejamento previdenciário voltado à previdência social administrada pelo INSS.
Afinal, boa parte de nossos leitores são segurados do INSS.
1.1. Quais são os objetivos de um planejamento previdenciário?
Os objetivos de um planejamento podem se confundir com o seu próprio conceito, mas achamos interessante detalhar alguns objetivos para deixar bem clara a importância.
Garantir uma aposentadoria tranquila e estável
Quem não quer tranquilidade e estabilidade depois de vários anos de trabalho?
O objetivo principal do planejamento previdenciário para quem é segurado do INSS é tentar conseguir a melhor aposentadoria e garantir recursos financeiros suficientes para manter seu padrão de vida na fase de aposentadoria.
Otimizar o uso de recursos financeiros
Otimizar aqui pode significar gastar do “jeito certo” para contribuir.
Você que é autônomo ou Microempreendedor Individual (MEI) está pagando a mais ou a menos quando recolhe a sua contribuição? Será que o que está contribuindo garante uma boa aposentadoria?
Proteger contra imprevistos:
Sim, é possível que o planejamento previdenciário inclua estratégias para proteção contra imprevistos.
Se você executa uma atividade de risco que dá direito a aposentadoria especial, tem alguma estratégia se acontecer alguma doença ou acidente que faça você ter que se aposentar antes por invalidez? Ou se falecer, a pensão será suficiente para seus dependentes?
Realizar um planejamento sucessório
Nessa parte, considerando o que o INSS pode ofertar para os herdeiros, estamos bem restritos apenas à pensão.
Mas a falta de identificação correta de dependentes ou até mesmo a existência de mais de um dependente sem que sejam feitas as programações corretas pode deixar essas pessoas desassistidas depois do falecimento do segurado.
Ter mais controle sobre o futuro financeiro
Algo mais interno é uma ferramenta psicológica. O planejamento previdenciário proporciona uma sensação de controle sobre o futuro financeiro.
Tomar, hoje, decisões conscientes e informadas em relação aos seus recursos e benefícios previdenciários, pode influenciar muito nos seus objetivos e necessidades no futuro.
Lembrando que o planejamento previdenciário é uma prática personalizada, e os objetivos podem variar de acordo com a situação financeira, idade, perfil de risco e outros fatores específicos de cada indivíduo.
1.2. Quem pode fazer um planejamento previdenciário?
Qualquer pessoa que esteja preocupada com sua aposentadoria e queira garantir um futuro diferenciado pode fazer um planejamento previdenciário.
Não há restrições quanto a idade, profissão ou situação financeira para se beneficiar do planejamento previdenciário.
Como nosso foco é o Regime Geral da Previdência Social – RGPS que é administrado pelo INSS, vamos dar destaque aos segurados desse sistema:
Empregados – todos aqueles que trabalham com carteira assinada;
Contribuintes individuais – todos aqueles que possuem renda e trabalham por conta própria, inclusive o microempreendedor individual (MEI);
Proprietários de empresas – sócios;
Facultativo – todos aqueles que não possuem renda mas que desejam contribuir para o INSS por vontade própria.
Todos esses podem se beneficiar do planejamento previdenciário e otimizar suas contribuições previdenciárias garantindo uma aposentadoria mais vantajosa.
Para quem trabalha por conta própria ou contribui por vontade própria, o planejamento é mais importante ainda, pois se não souberem contribuir corretamente podem ter prejuízo.
2. Por que fazer um planejamento previdenciário?
Como já dissemos, fazer um planejamento previdenciário pode trazer muitos benefícios para a vida financeira de uma pessoa.
Em nossa experiência podemos dizer também que o planejamento é um grande “afastador” de problemas.
Vejam alguns exemplos reais de pessoas que chegaram até nossa equipe com várias dúvidas e procurando alternativas. Preservamos os nomes reais desses segurados.
Exemplo 1.
Maria, uma dona de casa que nunca trabalhou formalmente e não contribuiu para o INSS. Na idade de se aposentar, ela descobre que não tem direito a benefícios previdenciários e fica sem uma renda. Ela achava que bastava alcançar a idade mínima.
Exemplo 2.
João, um trabalhador autônomo que contribuia vez ou outra para o INSS. Quando chegou o momento de se aposentar, ele percebeu que sua renda de aposentadoria era muito baixa e não era suficiente para cobrir suas despesas básicas. Se tivesse contribuído regularmente, poderia ter chance de um valor melhor.
Exemplo 3.
Pedro, um empresário que contribuiu apenas sobre 01 salário-mínimo, pois achava que seu negócio seria suficiente para garantir sua aposentadoria. No entanto, seu negócio enfrentou dificuldades financeiras e ele não acumulou recursos suficientes para uma aposentadoria tranquila.
Exemplo 4.
Ana, uma profissional liberal que nunca se preocupou em fazer um planejamento previdenciário e não contribuiu para o INSS regularmente. Ela se depara com uma aposentadoria com uma renda muito baixa e enfrenta dificuldades financeiras para se sustentar na velhice.
3. Como fazer um planejamento previdenciário?
Fazer um planejamento previdenciário pode parecer complicado, mas existem algumas estratégias que podem ser usadas para simplificar o processo.
3.1. Passo a passo de como fazer um planejamento
Passo 1. É importante analisar as diferentes opções de aposentadoria disponíveis, como aposentadoria por idade, tempo de contribuição, entre outras.
Passo 2. Fazer uma projeção de renda levando em conta fatores como idade, tempo de contribuição e expectativa de vida.
Passo 3. É importante analisar se vale a pena investir em complementações. Às vezes aumentar um pouquinho que seja a contribuição, pode refletir positivamente no futuro.
Passo 4. Em alguns casos, pode ser útil contratar um especialista em planejamento previdenciário para ajudar a definir a melhor estratégia.
3.2. Documentos necessários
Os documentos necessários para fazer um planejamento previdenciário e buscar uma aposentadoria pelo Instituto Nacional do Seguro Social (INSS) podem variar de acordo com a situação específica de cada segurado.
No entanto, geralmente são necessários os seguintes documentos:
- Documentos de identificação
Pode parecer óbvio, mas realizar a conferência dos seus dados em RG ou outro documento oficial de identificação válido, como CPF ou CNH é válido para conferir seus dados com os registros no INSS;
- Documentos de comprovação de contribuições
Existe uma base de dados do INSS chamada CNIS – Cadastro Nacional de Informações Sociais (o seu extrato previdenciário).
Mas é importante reunir documentos que comprovem as contribuições feitas ao INSS ao longo da vida laboral, como carnês de pagamento ou comprovantes de pagamento de contribuições previdenciárias, para eventuais atualizações, se for o caso;
- Carteira de Trabalho:
Serve para comprovar o histórico de trabalho e as atividades laborais exercidas.
- Documentos relacionados a períodos especiais
Se o segurado tiver exercido atividades especiais como atividades insalubres ou perigosas, será necessário apresentar documentos que comprovem essas atividades, como Laudos Técnicos de Condições Ambientais de Trabalho (LTCAT) ou Perfil Profissiográfico Previdenciário (PPP).
Quem trabalha em condições expostas à saúde, pode ter direito a aposentadoria especial.
- Documentos de comprovação de contribuições realizadas como autônomo:
É importante reunir documentos que comprovem as contribuições realizadas como autônomo, como recibos de pagamento de autônomo, declarações de Imposto de Renda, guias de GPS, carnês (carnê laranja) entre outros.
- Certidões:
Podem ser úteis certidões de nascimento, casamento ou união estável, caso seja necessário comprovar o estado civil e dependência econômica de dependentes.
- Documentos de natureza médica:
Em casos de solicitação de aposentadoria por invalidez, podem ser solicitados laudos e relatórios médicos que atestem a incapacidade para o trabalho.
Esses são exemplos de documentos mais comuns, podendo variar de acordo com o tipo de aposentadoria desejada, da situação específica de cada segurado e das mudanças nas regras previdenciárias.
3.3 Ferramentas disponíveis para fazer um planejamento
Existem diversas ferramentas disponíveis para fazer um planejamento previdenciário.
A escolha das ferramentas adequadas pode variar de acordo com o nível de complexidade do caso, o perfil e as necessidades do segurado.
- Calculadoras online
Há várias calculadoras online disponíveis gratuitamente que permitem estimar o valor aproximado do benefício de aposentadoria com base nas informações fornecidas pelo segurado, como idade, tempo de contribuição, salários de contribuição, entre outros.
Mas pode ser um desafio para o segurado que faz sozinho saber se está correto ou descobrir como melhorar.
- Simulador do INSS
O próprio Instituto Nacional do Seguro Social (INSS) disponibiliza em seu site oficial um simulador que permite ao segurado simular a sua aposentadoria com base no histórico de contribuições e regras previdenciárias vigentes.
Fica o alerta que não existe nesse simulador do INSS a possibilidade de alterar os dados, como por exemplo, lançar uma contribuição maior para projetar o valor da aposentadoria.
- Consultoria com profissional especializado:
Contar com a assessoria de um consultor previdenciário pode ser uma excelente ferramenta para planejar a aposentadoria de forma mais detalhada e assertiva.
Advogados especializados em direito previdenciário têm conhecimento aprofundado das regulamentações previdenciárias.
Eles podem analisar o perfil do segurado e fornecer orientações personalizadas.
Lembre-se que o planejamento previdenciário é um processo complexo e pode envolver vários detalhes que requerem conhecimento técnico.
Portanto, é recomendável buscar orientações de profissionais capacitados e confiáveis para garantir que o planejamento seja feito de forma correta e eficaz, levando em consideração as particularidades de cada situação.
4. Quais são as principais mudanças no INSS que afetam o planejamento?
As mudanças na legislação previdenciária podem ter impacto significativo no planejamento previdenciário.
Nos últimos anos, ocorreram algumas mudanças importantes na previdência social no Brasil, especialmente com a aprovação da Reforma da Previdência em 2019.
Por exemplo, a alteração da idade mínima e o fim da aposentadoria por tempo de contribuição (existente apenas nas regras de transição).
Isso afeta o momento em que o segurado poderá se aposentar, e pode exigir ajustes no planejamento, considerando o impacto da idade mínima nas projeções de tempo de contribuição e benefícios.
Outra coisa muito marcante na Reforma de 2019 foram as várias Regras de Transição. Quem estava prestes a se aposentar teve que reavaliar o momento e esperar um pouco mais, refazendo a programação.
Essas são apenas algumas das principais mudanças na legislação previdenciária que podem afetar o planejamento previdenciário.
Realizar um planejamento adequado, considerando as mudanças na legislação e as particularidades de cada caso é o ideal.
5. Dicas para ter sucesso no planejamento previdenciário
Aqui estão algumas dicas que podem ajudar a ter sucesso em seu planejamento previdenciário:
- Dica 01: Conheça suas opções
Peça ajuda para conhecer as regras e todas as opções disponíveis, incluindo os tipos de benefícios, regras de aposentadoria, contribuições, períodos de carência, entre outras tantas regras e requisitos.
- Dica 02: Planeje com antecedência
O planejamento previdenciário deve ser iniciado o quanto antes, preferencialmente ainda no início da carreira profissional.
Quanto mais cedo você começar a se planejar, mais tempo terá para adequar suas contribuições e garantir uma aposentadoria mais tranquila.
- Dica 03: Avalie as metas e necessidades pessoais.
Avalie suas metas e necessidades financeiras para saber quanto vai gastar hoje para ter no futuro o conforto que deseja.
- Dica 04: Busque orientação profissional
O sistema previdenciário é complexo, com várias regras e regulamentações que mudam constantemente.
Buscar o auxílio de um profissional qualificado, como um advogado especialista em Direito Previdenciário, é fundamental para orientá-lo no planejamento adequado com base em sua situação particular.
- Dica 05: Faça um acompanhamento periódico
O planejamento previdenciário é um processo que não para. De tempos em tempos, procure um especialista em Direito Previdenciário para atualizar o seu planejamento, caso seja necessário readequar seus planos em face de alguma alteração nas regras ou na sua própria condição pessoal.
- Dica 06: Mantenha registros atualizados:
É importante manter registros atualizados de suas contribuições previdenciárias, histórico de trabalho e outros documentos relevantes.
Isso facilita o acompanhamento de seu histórico de contribuições, cálculo de benefícios e identificação de possíveis erros.
6. Conclusão
Realizar um planejamento previdenciário é altamente recomendável para garantir um futuro financeiro seguro e estável.
Não deixe para depois, comece a agir hoje mesmo!
A Reforma da Previdência de 2019 trouxe mudanças importantes, e é fundamental estar atualizado(a) sobre as novas regras.
Não deixe que o tempo passe e comprometa seu planejamento. Invista tempo e dinheiro agora para colher os frutos no futuro.
O seu futuro e bem-estar na aposentadoria estão em suas mãos.
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